Como Funciona o Score de Crédito e Como Aumentar o Seu em 2025

Introdução: por que o score de crédito é tão importante

O score de crédito se tornou um dos principais critérios usados por bancos, financeiras e até empresas de telefonia e varejo para avaliar a confiabilidade de um consumidor.

Ele funciona como um “termômetro financeiro”, indicando a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Quanto maior o score de crédito, maior a chance de conseguir empréstimos, financiamentos e cartões de crédito com juros menores.

Segundo dados da Serasa (2025), consumidores com score acima de 700 têm até 5 vezes mais chances de aprovação de crédito do que aqueles com score abaixo de 500.

Mas afinal, como funciona o score de crédito e o que você pode fazer para aumentar sua pontuação?

O que é score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1.000 pontos, calculada por birôs de crédito como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista.

Essa pontuação indica a probabilidade de um consumidor pagar suas dívidas em dia nos próximos 12 meses.

Faixas de score de crédito (Serasa)

• 0 a 300: risco alto de inadimplência.

• 301 a 500: risco médio-alto.

• 501 a 700: risco médio.

• 701 a 1.000: bom pagador, baixo risco.

Como funciona o cálculo do score de crédito

O cálculo do score de crédito é sigiloso e varia conforme o birô de crédito, mas os fatores principais são:

1. Histórico de pagamento: se você paga contas em dia ou atrasa.

2. Dívidas negativadas: registros em cadastros de inadimplência.

3. Tempo de relacionamento financeiro: quanto mais histórico positivo, melhor.

4. Uso de crédito: como você utiliza cartão, cheque especial e empréstimos.

5. Cadastro Positivo: histórico detalhado de pagamentos que ajuda a melhorar a pontuação.

Peso aproximado dos fatores no Serasa Score 2.0

• Pagamentos em dia: 40%

• Dívidas negativadas: 30%

• Relacionamento de crédito: 15%

• Consultas recentes ao CPF: 15%

Por que o score de crédito é importante

• Acesso facilitado a crédito: maiores chances de aprovação.

• Juros mais baixos: bancos oferecem melhores condições a quem tem score alto.

• Aumento do limite de cartão de crédito: boa pontuação transmite confiança.

• Facilidade em financiamentos: imóveis e veículos exigem boa análise de risco.

Como consultar o score de crédito gratuitamente

Atualmente, qualquer consumidor pode consultar o score de crédito online:

• Serasa: consulta grátis no site ou app.

• SPC Brasil: consulta gratuita e relatórios detalhados pagos.

• Boa Vista SCPC: permite monitorar CPF e score.

Como aumentar o score de crédito: estratégias práticas

1. Pague contas em dia

A pontualidade é o fator mais relevante. Atrasos impactam fortemente o score.

2. Negocie e quite dívidas em aberto

Dívidas negativadas reduzem drasticamente a pontuação. Utilize feirões de negociação da Serasa e SPC.

3. Mantenha o Cadastro Positivo ativo

Ele registra histórico detalhado de pagamentos e ajuda a construir reputação financeira.

4. Use o crédito com responsabilidade

• Evite usar mais que 30% do limite do cartão.

• Não utilize cheque especial com frequência.

5. Evite muitas consultas de crédito em curto prazo

Muitas solicitações em sequência podem indicar risco e reduzir o score.

6. Mantenha relacionamento com instituições financeiras

Quanto mais longo e consistente for o uso do crédito, maior a confiabilidade.

Exemplos práticos: impacto do score no crédito

Caso 1: Empréstimo pessoal

• Score baixo (400 pontos): taxa média de juros 8% ao mês.

• Score alto (800 pontos): taxa média de juros 3% ao mês.

Caso 2: Financiamento imobiliário

• Score médio (600 pontos): maior exigência de entrada e juros em torno de 11% a.a.

• Score alto (750 pontos): juros em torno de 9% a.a e condições facilitadas.

👉 Isso mostra que aumentar o score de crédito significa economizar milhares de reais ao longo dos anos.

Erros que derrubam o score de crédito

• Pagar contas em atraso constantemente.

• Deixar dívidas abertas por longos períodos.

• Usar todo o limite do cartão de crédito.

• Fazer muitas solicitações de empréstimos em pouco tempo.

• Não atualizar dados cadastrais nos birôs de crédito.

Mitos sobre o score de crédito

• “Ter conta em banco aumenta o score” → Não, o que importa é o uso do crédito e pagamentos em dia.

• “Consultar meu CPF diminui o score” → A consulta feita pelo próprio consumidor não afeta o score.

• “Quem ganha mais tem score mais alto” → Não é renda, mas sim comportamento financeiro que define a pontuação.

Estatísticas atualizadas sobre score de crédito (2025)

• 43% dos brasileiros têm score abaixo de 500 (Serasa, 2025).

• Consumidores que aderem ao Cadastro Positivo aumentam em média 80 pontos em 6 meses.

• Pessoas com score acima de 750 conseguem taxas de crédito até 50% menores que consumidores com score abaixo de 500.

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Como construir um score de crédito saudável no longo prazo

• Mantenha disciplina nos pagamentos.

• Evite dívidas desnecessárias.

• Use crédito de forma inteligente.

• Atualize periodicamente seus dados nos birôs de crédito.

• Tenha paciência: o score melhora gradualmente, não de um dia para o outro.

Conclusão: o score de crédito como chave da vida financeira

O score de crédito é mais do que um número: é um reflexo da sua relação com o dinheiro.

Quem cuida da pontuação tem acesso facilitado a crédito, juros menores e mais oportunidades financeiras. Por outro lado, quem ignora o score pode acabar preso a dívidas caras e condições desfavoráveis.

A boa notícia é que qualquer pessoa pode melhorar seu score de crédito com disciplina e estratégias corretas. O segredo é simples: pagar em dia, negociar dívidas, usar crédito de forma consciente e pensar no longo prazo.

FAQ — Perguntas frequentes sobre score de crédito

1. O que é score de crédito?
É uma pontuação de 0 a 1.000 que indica a probabilidade de um consumidor pagar suas dívidas em dia.

2. Como aumentar o score rapidamente?
Negociar dívidas, pagar contas em dia e manter Cadastro Positivo ativo.

3. Consultar meu CPF reduz meu score de crédito?
Não. Apenas consultas feitas por bancos ou financeiras podem impactar.

4. O score depende da renda?
Não. Ele depende do histórico de pagamentos e uso do crédito.

5. Qual score de crédito é considerado bom?
Acima de 700 pontos já é considerado baixo risco.

6. Quanto tempo demora para aumentar o score de crédito?
Em média, de 3 a 6 meses para notar evolução consistente.

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